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當今年晚些時候恢復聯邦學生還款時，許多退休計劃參與者將發現自己陷入了熟悉的困境：決定是償還貸款還是為退休儲蓄。最近的一項調查發現， 近70%的學生貸款成年人 因學生債務而推遲了退休儲蓄。
《安全 2.0 法案》的 匹配供款條款 將學生貸款支付與退休計劃相匹配，一旦該法案於 2024 年生效，將使許多參與者能夠實現這兩個財務目標。但這並不是讓借款人更容易向退休帳戶供款的唯一措施。更新后的收入驅動還款（IDR）計劃將於今年夏天生效，這將使迄今為止最大比例的借款人每月支付聯邦貸款的負擔能力更強。參與者需要支付的貸款越少，他們為退休做出貢獻的就越多。這就是為什麼現在是將新的 IDR 計劃和 Secure 2.0 納入您的計劃贊助商產品的最佳時機。
償還債務與為退休儲蓄
平均每月聯邦學生貸款支付額在 300 美元到 400 美元之間——借款人三年來不必為這一數額做預算。在最高法院對總統的學生貸款減免計劃作出裁決后，許多借款人將需要迅速在他們的預算中找到這筆微不足道的款項。此時，由於利率上升和高通脹，美國年輕人已經面臨巨大的財務壓力。據 《華爾街日報》報導，2022 年第四季度 20 多歲和 30 多歲借款人的信用卡和汽車貸款拖欠率比大流行前上升得更多。
研究 一再表明，參與者將優先考慮償還債務，而不是為退休儲蓄。Secure 2.0 通過允許計劃贊助者將參與者的合格貸款付款與其退休帳戶的供款相匹配，解決了部分問題。但是，那些難以每月還款的借款人呢？考慮到 高達20% 的聯邦學生貸款違約，這顯然適用於大量借款人。每月還款額更實惠將減輕這些借款人的財務壓力，並釋放他們可以用於退休的現金流。這就是修訂后的IDR計劃的用武之地。
節省更多資金，減少財務障礙
根據現有的IDR計劃，借款人可以獲得的「最佳交易」是每月還款額約相當於其可自由支配收入的10%。修訂后的計劃將把本科生貸款的每月還款額降低到5%，並將通過將非可自由支配收入的金額從聯邦貧困線的150%提高到225%來增加資格。 根據教育部的數據，根據修訂后的IDR計劃，公立四年制大學的平均畢業生每年將節省2,000美元。
除了降低每月還款額外，新的IDR計劃還使借款人更容易獲得寬恕並限制貸款利息的應計。這些變化解決了現有IDR計劃的兩個主要缺點，這些缺點多年來對借款人管理貸款支付的能力產生了負面影響。另一個重要的更新是，通過IDR獲得的寬恕在2026年之前將不需要繳納聯邦稅。這是另一個關鍵更新：當前的IDR計劃在還款期結束時免除借款人的未償餘額，但免除的金額可能會被徵稅。新的IDR計劃讓借款人從稅收法案中解脫出來，並且有傳言稱喘息時間可能會延長。
為什麼這對記錄員很重要？當參與者的財務壓力較小時，更容易主動思考財務目標;他們可以利用通過新的IDR計劃釋放的儲蓄，並將其用於退休。此外，新的IDR計劃是及時的：當付款凍結在今年結束時，能夠無縫幫助參與者過渡到負擔得起的還款的記錄員將處於優勢地位，因為參與者不會覺得有必要犧牲他們的退休計劃。所有聯邦貸款借款人都可以使用IDR，無論他們是在私營部門還是公共部門工作，因此新計劃的好處與許多參與者有關。
最終，通過提供簡化 IDR 註冊流程的解決方案，您可以增加將增加的現金流轉化為退休供款的計劃參與者的比例。
適合您需求的IDR解決方案
從歷史上看，教育部在提供有關學生貸款償還計劃的清晰和可操作的資訊方面存在不足。避免混淆、錯誤資訊和挫敗感的最簡單方法是與專家合作，該專家可以提供一站式端到端解決方案，為參與者節省成本並為 Secure 2.0 提供全面支援。在 Summer，我們將最先進的技術和實踐支持相結合，提供簡化、安全的解決方案，適用於記錄保存者、計劃發起人和參與者。
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