瀏覽 SAVE 計劃：聯邦學生貸款借款人指南

SAVE (Saving on a Valuable Education) 還款計劃為數百萬的聯邦學生貸款借款人提供了一條生命線，該計劃承諾每月還款額較低，並提供獨特的利息優惠。然而，由於最近的更新和持續的法律考量，借款人必須確切瞭解 SAVE 計畫對其個人情況的意義，尤其是關於利息累計和貸款豁免的進度。

鑑於目前的情況，對許多借款人來說，最好還是維持 SAVE 計劃，等待法律和政策的明朗化。其他借款人，尤其是那些希望通過還款來獲得寬免資格的借款人，可以考慮改變還款計劃。 

在 Summer，無論您的目標為何，我們都致力於幫助您就學生貸款做出明智的決定。這篇文章針對目前處於 SAVE 行政暫緩狀態的借款人，概述目前的現實情況，根據您的目標為借款人提供建議，並提供可行的下一步措施。

當前的現實：SAVE 計劃訴訟與行政擱置

由於最近的法庭訴訟，教育部不再允許借款人加入 SAVE 計劃。教育部已將目前已加入 SAVE 計劃的借款人列入臨時一般行政延期。了解此特定暫緩的主要特點至關重要：

• 無需付款：在此行政凍結期間，您無需付款。
• 利息不計算：您的聯邦學生貸款利息暫時停止計算。
• 時間不構成寬恕：這是關鍵的一點。在此特定的行政暫緩中所花費的月份不計入收入驅動償還 (IDR) 寬免（20 年或 25 年期限）或公共服務貸款寬免 (PSLF)（120 次合格付款）。
• 延期付款的長度不確定：您可以維持 SAVE 延期付款，直到該部門對下一步做出進一步的政策決定。該部門通常表示，這將是當服務提供者能夠準確計算每月付款金額或法院就 SAVE 計劃的可用性作出決定時。

這意味著，雖然您暫時不用支付利息，但如果您仍處於暫緩狀態，您的貸款豁免時間表目前會暫停。

識別您的情況和潛在的下一個步驟

您的最佳行動方案在很大程度上取決於您對學生貸款的長期目標，特別是如果您正在尋求公共服務貸款寬免的話。

積極申請公共服務貸款寬免 (PSLF) 的借款人

如果您為符合資格的政府或非營利雇主全職工作，並積極努力完成 PSLF 所需的 120 個符合資格的付款，則在此寬限期內的每一個月都不計入您的 120 個 PSLF 付款，從而有效地推遲您的寬免日期。

可考慮的選項：

留在 SAVE 行政凍結期：您不需要付款，利息也不會累計。但是，您的 PSLF 寬免時限將因暫緩的長度而延遲。如果您的還款額未接近 120，並且喜歡暫時暫停還款，並理解寬免的延遲，這可能是一個可行的選擇。

轉換至其他符合 PSLF 資格的還款計劃：若要重新支付符合 PSLF 資格的款項，您可以考慮從 SAVE 行政暫緩轉換到另一個符合 PSLF 資格的還款計劃，包括「收入還款」(Income-Based Repayment, IBR)、「隨收隨付」(Pay As You Earn, PAYE)，或符合資格的「依收入償還」(Income-Contingent Repayment, ICR)。轉換計劃可讓您開始支付計入 120 個合格付款額的款項。 

其他注意事項：

• 選擇每月付款額最低的 IDR 計劃。當您達到 120 次合格付款時，美國勞工部將根據任何 IDR 計劃處理您的 PSLF 寬免。Summer 的工具可以幫助您找出提供最低月付款額的 IDR 計劃。您的每月付款額將根據您選擇的新計劃的規則計算。 
• 服務機構可能需要 2 個月以上的時間來處理 IDR 申請，因為他們要處理歷史積壓的申請。這意味著您的付款可能不會立即恢復。 

PSLF 回購：教育部已為擁有 120 個月合格工作的借款人推出PSLF 回購選項。擁有 120 個月合資格工作的借款人可以回購（支付款項以補償）因您處於不合乎資格的延期或暫緩狀態而最初未計入合資格付款的過去月份。您可以一次性支付相等於這些月份的 IDR 付款。該部門指出，幾乎任何一種尚未計入 PSLF 的暫緩（如 COVID-19 付款暫停）都可以符合回購資格，前提是暫緩期間符合該計劃的其他資格限制。這可能是一個探索的選擇，以恢復過去暫緩期間失去的 PSLF 進度，但它需要符合特定的標準，並有可用的資金。轉換計劃可讓您目前的付款計算在內，而無需等待或依賴未來月份的回購程序。 

其他注意事項：

• 您可能需要等待一段時間。該部門處理現有回購申請的速度非常緩慢。
• 對每個人來說，一次性支付大筆款項可能並不可行。 
• 如果您沒有達到 120 個月的合格付款期，就不要申請。該部門未來可能會允許還款未達 120 個月的借款人使用回購選項，但目前尚未實施。 
• 如果您正在考慮此選項，請仔細閱讀細節 ，包括您必須以電子郵件寄給該部門以開始回購請求的特定字詞。

並非主要針對公共服務貸款寬免的借款人

如果您不是為了 PSLF 而努力，或是 PSLF 並非您的主要寬免目標（例如，您的目標是在 20/25 年之後的 IDR 寬免，或是打算償還您的貸款），SAVE 行政暫緩的影響是不同的。對於大多數不追求 PSLF 的借款人而言，維持行政暫緩提供了無需付款或利息的即時好處。

SAVE 暫緩還款的好處是您目前不需要每月還款，也不需要累計利息。這提供了即時的財務減輕。缺點是，在此暫緩期間所花的時間不計入 IDR 寬免所需的 20 或 25 年。您的寬免時間表會暫停。 

可考慮的選項：

繼續 SAVE 行政暫緩：您可以繼續從暫緩還款和利息中獲益。借款人告訴我們，如果他們想最大化短期現金流，或想等待還款方式穩定下來，而延遲 IDR 寬免是可以接受的權衡，那麼這個選擇就很有吸引力。雖然不需要還款，但不期望根據 IDR 計劃獲得寬免的借款人可以在利息恢復之前還款以降低本金餘額。

探索其他 IDR 還款計劃：您可以探索轉換到其他還款計劃，例如不同的 IDR 計劃，包括收入還款計劃 (IBR)、隨收隨付計劃 (PAYE)，或者如果符合資格的話，收入依據還款計劃 (Income-Contingent Repayment)。從 SAVE 暫緩轉換到另一個計劃將重新開始付款。雖然您將恢復 IDR 寬免的進度 (如果在符合資格的 IDR 計劃中)，但您的每月付款可能會高於之前 SAVE 計算的金額。

其他注意事項：

• 如果您接近 20 年或 25 年的寬免臨界值，請考慮 IBR 計劃。由於法律上的挑戰，本處目前不處理 PAYE 或 ICR 計劃下的寬免。如果您參加了 IBR 計劃，您的貸款將得到寬免。 
• 如果您在寬免之前還有很多還款，請考慮 PAYE 或 ICR。在這些計劃下，每月還款額很可能較低，而且如果您申請 IBR，還款額會計入寬免。但是，當您達到要求計數時，您必須轉換到 IBR 計劃。 
• 每種收入驅動的還款方式都有其優點和缺點。Summer 的工具可以幫助您找出每月付款額最低的 IDR 計劃。您的每月付款額將根據您選擇的新計劃的規則來計算。您可以在我們的資源中心找到每種計劃的更多資訊。 
• 服務機構可能需要 2 個月以上的時間來處理 IDR 申請，因為他們要處理歷史積壓的申請。這意味著您的付款可能不會立即恢復。 

如果您的目標是更快地償還您的貸款，「標準」計劃也許是一個選擇，但它的付款額會比收入驅動型計劃高。 

夏日是您的後盾：

Summer 的工具可以幫助您找出提供最低月付款額的 IDR 計劃。您的每月付款額將根據您選擇的新計劃的規則來計算。 

目前 SAVE 計劃和行政延期還款的情況很複雜。透過瞭解對您特定目標的影響，特別是對於寬免的影響，您可以做出明智的決定，是繼續維持暫緩還款，還是探索其他還款選擇，以繼續取得進展。Summer 在此為您提供有效掌握這些選擇所需的資源和支援。

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