.png)
.gif){kind=icon}
美國的債務正在上升。根據 紐約聯邦儲備銀行的數據，2021 年第三季度美國家庭債務升至創紀錄的 15.24萬億美元 。住房債務——抵押貸款和房屋凈值信貸額度——占這些債務的近11萬億美元。然而，雖然越來越多的人買房，但有一部分人沒有達到這一里程碑：學生借款人。
全國房地產經紀人協會 2021 年 9 月的一份報告 發現，近 30% 尚未購買房屋的學生貸款借款人將學生債務列為原因。近20%的非房主借款人認為，由於學生貸款，他們需要額外的八年時間才能買房。
隨著借貸繼續攀升，聯邦學生貸款支付將在兩年凍結後於5月恢復，管理學生債務和加強財務狀況的困難不會消失。通過準確瞭解學生債務如何阻礙借款人的購房能力，您將更容易向借款人展示您的解決方案將如何解決這一相當大的痛點，並使他們走上財務成功的道路。
借款人面臨的挑戰
發表在2020年1月號《勞動經濟學雜誌》上的一篇論文發現，“一個年輕人（20多歲）進入房屋擁有權將推遲1年，因為學生貸款債務的平均總額增加了3000多美元。 認識到學生債務是一個重大障礙，讓我們來看看借款人在房屋擁有權方面面臨的三個具體挑戰：
1. 存首付
平均而言，借款人每月支付 459 美元的學生貸款。因此，借款人可能很難每月支付學生貸款 併為 房屋建造一個巢穴。事實上，全國房地產經紀人協會調查的非房主借款人中有47%表示，由於學生債務，他們無法存錢支付首付，這是他們無法購買房屋的原因。
2. 獲得抵押貸款的資格
雖然《CARES法案》暫時讓借款人免於聯邦貸款的負面信用報告，但事實仍然是，許多借款人正在努力還款。 皮尤慈善信託基金會 2020 年 4 月的一份報告 援引教育部的數據指出，大約 20% 的聯邦學生貸款借款人違約。
拖欠付款和拖欠學生貸款會對借款人的信用評分產生不利影響，使他們在未來幾年獲得抵押貸款的能力複雜化。即使借款人的信用評分很高，他們每月還款的學生貸款規模仍然會帶來挑戰。相對於收入而言，大額付款將導致高債務與收入比率，並可能使借款人更難獲得抵押貸款的資格。由於貸方通常希望潛在借款人的 DTI 為 43% 或更低，因此這是許多借款人需要克服的重大障礙。
3. 獲得房屋擁有權貸款的資格
FHA 貸款減輕了積累大筆首付的負擔，從理論上講，信用評分高的借款人應該有資格獲得首付。但是，貸方過去常常將借款人的每月還款額計算為其未償還貸款餘額的 1%。這個公式通常導致還款金額高於借款人實際支付的金額，使許多借款人沒有資格獲得貸款。
2021年8月，在住房和城市發展部發佈計算更新后，這種情況發生了變化。 新的 FHA 政策 現在要求貸方使用借款人的實際每月學生貸款付款（如果高於 0 美元）或未償餘額的 0.5%（如果付款為 0 美元）。
Summer如何説明金融機構
對於上述所有三個挑戰，都有一個直接的補救措施：降低借款人的每月還款額。減少每月還款額對許多借款人的財務狀況來說將是一個巨大的福音。這樣做可以 釋放現金 ，然後可以節省下來支付首付;它還將減少借款人的 DTI，使他們成為抵押貸款和 FHA 貸款更具吸引力的候選人。對於拖欠還款額的借款人來說，每月還款額較小將更容易重回正軌並留在那裡。
這就是 Summer 提供隨插即用整合選項的地方。我們的 推薦引擎 為您的使用者提供了降低學生貸款還款額的個人化選項，使他們在追求財務目標（例如買房）時能夠更好地使用您的產品。在這種特定情況下，較低的每月學生貸款還款額可以降低借款人錯過還款的可能性，這反過來又有助於提高他們的信用評分。同時，借款人有更多的現金可以留作首付，並且可以將這筆錢存入高收益儲蓄帳戶。
對於聯邦貸款借款人，我們的技術突出了非常適合其獨特財務狀況的收入驅動還款 （IDR） 計劃。我們還説明符合條件的借款人利用貸款減免計劃。此外，我們還簡化了 IDR 和 Forgiveness 的註冊，因此您的使用者可以輕鬆實現這些節省。最後，我們還為聯邦貸款借款人提供建議，他們可能是私人貸款再融資的更好人選。
通過讓借款人通過學生貸款獲得財務成功，Summer 使他們能夠超越債務並展望未來——您的品牌將引導他們。 立即安排演示 ，瞭解與 Summer 的合作如何幫助擴大您的使用者群、降低客戶獲取成本、提高參與度並增加收入。
