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無論您是準備即將畢業還是已經獲得文憑，都祝賀您取得這一重大成就！你付出了很多努力才達到這一點，你應該為你所做的事情感到自豪。
現在也是考慮接下來會發生什麼的時候了。如果您申請了學生貸款來説明支付教育費用，那麼還清貸款就在名單上。償還貸款可能會帶來相當大的壓力，尤其是對於應屆畢業生來說：必須每月還款並查看您總共欠多少錢可能會讓您懷疑自己實現財務目標的能力。
對貸款感到不知所措是很自然的;值得慶幸的是，有一些選擇和資源可以讓您承擔這筆債務、建立財務健康 並 過上自己的生活。從利用畢業后的寬限期到降低每月還款額，再到避免錯過還款額，本指南將分解您需要瞭解的有關貸款的資訊。讓我們開始吧！
貸款基礎知識 101
是時候學習一些關鍵的想法了，這些想法將在您還清貸款時為您提供説明。讓我們從頭開始。
什麼是貸款？
簡單的問題，對吧？並非總是如此。 貸款 是您從 貸方（無論是美國政府還是銀行）借來的錢，您必須償還。但並非所有貸款都是一樣的。以下是您可能擁有的兩種類型的貸款：
- 聯邦貸款：您從美國政府借來的錢。這些類型的貸款通常具有較低的利率（我們稍後會談到這意味著什麼）和更靈活的選擇，如果您無法還款。
- 私人貸款：您從銀行或信用合作社借來的錢。
注意：請記住，貸款與贈款不是一回事。如果您獲得了學校助學金，則不必償還這筆錢。
“本金餘額”是什麼意思？
貸款 的本金餘額 是貸款所欠的剩餘金額。請記住，本金餘額不包括利息。
利息是如何運作的？
利息 是您在借款的基礎上必須償還的金額。你可以把它看作是你為借錢而支付的費用。
您的 利率 確切地告訴您您欠了多少額外的貸款。利率越高，您的貸款就越貴，您需要償還的金額也就越多。
你能舉個例子嗎？
假設您以 6% 的利率借了 35,000 美元用於上學。您將不得不在 389 年內每月償還 10 美元，總計 46,629 美元。額外的 11,629 美元彌補了您借款和您需要償還的差額，是您的貸款 利息 （您為能夠借款而支付的金額）。
你並不孤單
對於許多美國人來說，學生貸款債務是現實。看看這些頂線統計數據：
- 應屆畢業生的平均債務負擔：37,172 美元
- 平均每月學生貸款還款額：$393
- 擁有學生貸款的美國人數量：4400萬
- 有學生債務的畢業生比例：四分之三
- 美國學生債務總額：1.4萬億美元
追蹤您的貸款
現在你已經複習了基本原理，你怎麼知道你借了多少錢——以及你的貸方是誰？
如何找到我的聯邦貸款？
您可以在 國家學生貸款數據系統 （NSLDS） 網站上找到所有聯邦貸款。如果您已經將聯邦貸款添加到您的夏季帳戶中，您所要做的就是登錄以查看您帳戶上的貸款。
我的私人貸款呢？
您可以在信用報告上找到所有私人貸款，您可以在 FreeCreditReport.com 免費獲得或使用 Credit Karma 創建一個帳戶。檢查您的信用報告是確保您沒有忘記在學校期間獲得的任何貸款的好方法。
瞭解您的服務商
在償還貸款時，您的服務商會處理您的所有付款和帳戶詳細資訊。讓我們瞭解一下您的服務商以及他們的工作。
什麼是服務商？
服務商是收取您的付款的公司。有時，您的貸方和服務商是同一個機構，但更多時候它們是不同的。您的貸方是提供貸款的金融機構，無論是政府還是銀行。
如果您有聯邦貸款，您可以在國家學生貸款數據系統 （NSLDS） 網站上 找到您的服務商，或者，如果您將貸款上傳到您的暑期帳戶，您可以在那裡找到您的服務商。
以下是最大的聯邦貸款服務商清單：
- 奠基石
- FedLoan 服務 （PHEAA）
- 花崗岩州 （GSMR）
- 五大湖教育貸款服務
- HESC/教育金融
- 莫赫拉
- 納維恩特
- 內爾內特
- OSLA 服務
如果您有 私人貸款，您可以通過諮詢您的貸方來找到您的服務商。如果您的貸款被轉移到其他服務商，您應該會收到一封電子郵件或信件，讓您知道哪個服務商將處理您的貸款以及轉移何時生效。
與您的服務商保持聯繫
每當您的任何聯繫資訊發生變化時，請務必告知您的服務人員。這樣，他們就可以隨時瞭解您的貸款的任何發展。
知道何時支付以及支付多少
確保您永遠不會拖欠貸款的最佳方法是及時瞭解您每月的欠款以及何時必須還款。
首先，檢查您的貸款是否處於寬限期
離開學校后，您的貸款處於所謂的“寬限期”。這意味著您無需立即償還貸款。
- 如果您有聯邦直接貸款，您有 6 個月的寬限期。
- 使用聯邦 Perkins 貸款，您有 9 個月的寬限期。
- 對於私人貸款，您通常有 6 到 9 個月的寬限期，但您應該諮詢您的服務商，以便您知道確切的日期。
- 如果您是或曾經是研究生並且有本科貸款，您的本科貸款沒有寬限期。您必須在完成學業后立即開始還款。
查找您的每月付款
您的服務人員會告訴您每個月欠多少錢。如果您 有聯邦貸款，您將自動進入 10 年標準還款計劃。離開學校四個月後，您可以選擇參加政府還款計劃，以降低您的每月還款額。這被稱為 收入驅動還款 （IDR），Summer 會在時機成熟時通知您，看看它是否適合您。您還可以選擇在退出諮詢期間選擇 IDR 計劃，這是聯邦學生貸款的要求。
對於 私人貸款，您的每月還款額取決於您申請貸款時的貸款條款。請諮詢您的服務商，瞭解您每月需要支付多少費用。
設置自動付款
如果您在銀行里有足夠的錢（並且您的服務商允許），設置每月自動付款（也稱為 自動轉記 或 直接轉記）是確保您不會錯過付款的好方法。如果您設置自動還款，大多數服務商甚至會為您提供0.25%的利率減免，從長遠來看，這可以為您節省高達數千美元。
設置日曆提醒
一旦您知道何時必須開始償還貸款，請設置定期日曆提醒——無論是牆上日曆上的註釋還是您最喜歡的日曆應用程式上的註釋——這樣您就不會落後。
如果您無法付款
錯過貸款支付真的會損害您的財務狀況。它可能會損害您的信用評分，從而阻礙您買車或租房的能力。雖然其他形式的債務可以通過破產來清償，但如果不還清或 獲得寬恕，幾乎不可能擺脫您的學生貸款（盡可能多地）。但別擔心：有一些方法可以使您的每月付款更易於管理。
如果我認為我會錯過付款怎麼辦？
首先，在貸款方面積極主動很重要;不要等到錯過付款后才採取行動。如果您認為自己無法每月還款聯邦貸款，請考慮 收入驅動還款 （IDR）。IDR 是聯邦貸款的還款計劃，可根據借款人的收入為其提供更實惠的每月還款額。如果您現在沒有工作，您甚至可以將每月付款降低到每月 0 美元。Summer 的免費還款估算工具可以説明您在收入驅動的還款計劃中計算您的預估還款額。
還有 延期 和 寬容，允許您暫時暫停支付聯邦和/或私人貸款。這些選項可以使您的貸款餘額增加，但這比處理錯過付款的負面信用影響要好。
省錢小貼士
您知道在償還貸款時可以省錢嗎？以下是一些節省現金的提示：
按時付款以節省開支
如果您有聯邦貸款並按時支付前 12 個月的還款額，您可以獲得借款金額的回扣。對於聯邦直接貸款，回扣為 0.5%。對於聯邦 Direct Grad PLUS 貸款，您可以獲得 1.5% 的回扣。這是回到你的銀行帳戶的錢，這總是很棒的。
在進入還款階段之前還清應計利息
如果你的貸款在你上學期間產生利息，而你沒有還清，你將有所謂的 資本化利息。從本質上講，這意味著您將支付利息，從長遠來看，這可能會大大增加您的貸款成本。
先還清高息貸款
如果您無法還清所有貸款，您通常應該先還清利息最高的貸款。如果您遇到這種情況，請務必聯繫您的服務商，看看他們是否能找到更適合您的付款計劃。
如果可以的話，多付貸款
剛從奶奶那裡拿到工作獎金或一些額外的生日錢？最好聯繫您的服務商，讓他們知道您想額外支付貸款並將其用於本金（否則將用於支付利息）。但是，如果您有聯邦貸款，只有在您 沒有 參加以收入為導向的還款計劃時，您才應該多付錢。
考慮再融資
為您的貸款再融資意味著獲得一筆新貸款來償還您的舊貸款。人們為貸款再融資以獲得更好的新貸款條件。
如果您有聯邦貸款，您應該在再融資之前三思而後行，因為這樣做會導致您無法獲得貸款減免計劃和 IDR 等福利。對於私人貸款，如果您符合條件，您通常應該為您的貸款再融資;私人貸款再融資可以為您提供更低的利率，這很好，因為私人貸款利率往往高於聯邦貸款利率——它們甚至可以超過 10%。Summer將與您保持聯繫，看看再融資是否適合您的獨特情況。
其他有用的提示
在償還學生貸款時，還需要瞭解以下幾點：
考慮整合
合併可讓您將所有貸款合併為一筆。這使您可以向一個服務商支付一筆款項，而不是向多個不同的服務商付款。但是，重要的是要記住，合併聯邦貸款可能會使您無法利用聯邦貸款提供的一些好處，例如降低每月還款額甚至暫停還款額。
謹防詐騙
那裡有大量的學生貸款減免騙局，所以一定要留意並避免它們像瘟疫一樣。您可以免費參加任何政府貸款償還計劃，因此您永遠不需要支付第三方費用來説明您進入這些計劃。
了解僱主供款
檢查您的工作，看看他們是否有助於償還您的學生貸款。如果您正在談判工作機會，請詢問您的潛在僱主是否願意做出貢獻。
獲得稅收優惠
您可以對您的稅款進行學生貸款利率扣除，最高可達 2,500 美元。如果您有一位與您合作的會計師負責您的稅款，請務必與他們核實是否可以獲得任何扣除。像TurboTax這樣的工具也可以幫助你獲得這些扣除。
