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22 年 11 月 28 日更新： 自這篇博文發表以來，聯邦政府持有的學生貸款的支付和利息現在 將在 法院對拜登總統的寬恕計劃做出裁決后 60 天恢復。如果在 2023 年 6 月 30 日之前仍未做出決定，付款將在 60 天后恢復。
經過多次延期，聯邦學生貸款支付凍結和利息豁免將於 2022 年 1 月 31 日結束。到2月，擁有聯邦學生貸款的借款人將需要恢復償還貸款。
如果您是受暫停還款影響的數百萬借款人之一，您可能想知道自己應該怎麼做——如果有的話。我們最近舉辦了一次網路研討會，我們的運營和借款人成功主管 Bridget Haile 分解了即將發生的事情、您可以採取哪些步驟以及哪些變化值得您關注。
發生了什麼事？
早在 2020 年 3 月，國會就通過了《CARES法案》，在大流行開始時為個人和企業提供救濟。該一攬子計劃暫停了符合條件的聯邦學生貸款的付款、利息和非自願收款，基本上為借款人提供了免罰金的學生債務。
最初， 國會只打算暫停到2020年9月30日。但暫停期被延長了幾次，教育部宣布最後一次延期將於 2022 年 1 月 31 日結束。
二月份會發生什麼？
有幾件事。首先，付款將恢復，因此您將恢復到大流行前的還款計劃，並有望在到期日支付相同的付款金額。如果您註冊了自動轉記計劃，您的貸款服務商也可能在凍結結束時自動重新啟動這些付款。其次，如果您錯過付款，您將不再受到貸款拖欠的保護。最後，寬容將不再計入寬恕計畫。（根據 CARES 法案，2020 年 3 月至 2022 年 1 月期間暫停的付款計入寬恕。
但是您不必等到 2 月才對您的貸款採取行動。事實上，您越早加入儲蓄和/或寬恕計劃越好。布裡奇特指出：「您的貸款服務商或教育部可能需要數周時間來處理您的表格和申請，我們預計他們在 2 月之前會非常忙碌。
我有哪些選擇？
這取決於您的個人財務狀況，因此讓我們來看看您在聯邦學生貸款方面可能遇到的三種情況。
1. 降低每月還款額
如果您想要更易於管理的聯邦貸款還款金額，請考慮儘快加入負擔得起的還款計劃。現在開始此流程可以説明您在凍結結束后以較低的每月金額恢復付款——這是非常理想的時機。
負擔得起的還款計劃分為兩類：收入驅動型或非收入驅動型。對於大多數借款人來說，收入驅動還款 （IDR） 計劃將提供盡可能低的每月還款額。如果您決定走這條路，以下是可用的計劃：收入或有還款 （ICR）、現收現付 （PAYE）、基於收入的還款 （IBR） 和修訂后的現收現付 （REPAYE）。
好消息是什麼？您無需花費數小時研究這些計劃即可找到適合您的計劃。“Summer 有一個以收入為導向的在線還款工具，它將查看您的所有貸款詳細資訊和所有收入詳細資訊，並告訴您哪些每月還款額最低，”布里奇特分享道。您還可以通過我們的 收入驅動還款指南探索您的選擇。
夏季用戶， 登錄 通過「我的計劃」工具列查看哪些解決方案適合您。
IDR 計劃的註冊過程非常簡單。您提交一份表格和收入證明（例如，納稅申報表或工資單），您會收到基於您的收入的每月付款金額，並且您每年重新認證以確認付款仍然可以負擔。
但需要指出的是，並非所有聯邦貸款都符合所有 IDR 計劃的條件。如果您有直接貸款，那麼您就很清楚了。但是，如果您有 FFEL 和/或 Perkins 貸款，只有一些有資格獲得收入驅動的還款;其他貸款必須 合併為直接合併貸款 才能獲得資格。如果您的貸款是 Parent PLUS 貸款，則必須先將它們合併為直接合併貸款，然後您才能加入 IDR 計劃。
與 IDR 一樣，藉助我們的智慧合併和 IDR 在線工具，Summer 可以説明您了解合併的來龍去脈。布裡奇特解釋說：「我們會自動告訴你哪些（貸款）是直接的，哪些不是。我們可以説明您在線完成所有這些文書工作。
專業提示：使用自動轉記每月自動支付貸款可以降低0.25%的利率。您可以登錄您的貸款服務商的網站進行註冊！
2. 讓您的貸款擺脫違約
當您在 270 天內未付款時，聯邦貸款將被視為違約。（這不包括任何寬限期或延期貸款。拖欠貸款確實會損害您的財務狀況：您的信用評分會下降，您的收入和/或工資可能會被聯邦政府扣押，您可能會暫時失去還款和寬恕選項的資格。
《CARES法案》為貸款違約的借款人提供保護，但這些措施將於1月底到期。因此，如果您的貸款違約，現在是時候走上一條可以説明您重回正軌的道路了。
值得慶幸的是，您可以使用一些服務： 貸款恢復、貸款合併和全額付款。
- 貸款修復 會從您的信用報告中消除違約（而不是任何逾期付款），儘管這需要最長的時間。您必須申請，獲得新的基於收入的每月付款金額，並連續按時完成九次付款，才能從您的信用記錄中刪除違約。提醒：完成該計劃后申請 IDR，以保持您的每月付款負擔得起。
- 貸款合併 將多筆貸款合併為新的直接合併貸款，該貸款不會違約。處理需要一到兩個月的時間，使其成為最快的選擇，但違約將保留在您的信用報告中。
- 全額付款 也不會從您的信用記錄中刪除違約，但它會立即緩解。
3. 更快地還清貸款
如果上述兩種情況都不適用於您 ，並且 您有多餘的錢可以用於貸款，那麼您可以採取以下措施來儘快擺脫債務。
一種選擇是開始主動償還貸款。您可以通過支付超過每月到期金額或更頻繁地支付額外款項來做到這一點。
您可以通過將這些額外付款應用於特定貸款來戰略性地處理這些額外付款。布裡奇特解釋說：「解決這個問題的兩種主要方法被稱為債務雪崩法或債務滾雪球法。一個是專注於將這些額外付款用於利率最高的貸款。從長遠來看，這實際上會為您節省大部分資金，因為您正在為利率較高的貸款支付更多費用。另一個是關於專注於餘額最低的貸款。這是為了能夠看到自己還清這些貸款的心理提升。
快速償還貸款的另一種選擇是通過再融資降低利率。通過再融資，私人貸方將用新的私人貸款取代您現有的聯邦和/或私人貸款。並非每個人都有資格獲得再融資，私人貸方在評估您的申請時會仔細查看您的財務和個人資料。
即使您符合條件，再融資也可能不是您的最佳選擇，因為您將失去聯邦貸款計劃的所有資格。這包括公共服務貸款減免、收入驅動的還款計劃和寬容。“任何對你的聯邦學生貸款進行寬恕計畫的人，再融資都不適合你。如果你不是，你想更快地還清貸款，從長遠來看，省錢可能是一件大事，“布里奇特指出。
您還可以在我們的 學生貸款再融資指南中瞭解有關再融資的優缺點的更多資訊。如果您有興趣為貸款再融資，Summer 的在線工具可以説明您比較不同貸方的估算。
還有什麼我應該知道的嗎？
是的。現在我們已經介紹了您作為借款人可能遇到的不同情況，讓我們深入瞭解學生貸款領域的新情況。
導航服務程式更改
雖然您的貸款由聯邦政府持有，但聯邦政府與私營公司簽訂合同來償還貸款，而您則向這些服務商付款。FedLoan、Granite State 和 Navient（三大服務商）最近宣布，他們不會與教育部續簽合同。
FedLoan 和 Granite State 的合同將於 12 月底到期，而 Navient 暫時延長了合同。如果您的任何聯邦貸款由這些公司提供服務，請在將您的貸款轉讓給新的服務商之前下載與您的學生貸款相關的 所有 報表和檔。
為什麼？“過去，當學生貸款服務商發生變化時，他們確實沒有很好地將資訊傳遞給新的服務商——這意味著那些正在努力制定寬恕計畫或希望獲得一定數量付款的信貸的人，有時這些資訊不能可靠地轉移，”布裡奇特解釋說。“擁有自己的備份總是好的，這樣萬一將來出現差異，你可以指出一些東西。”
避免學生債務詐騙
不幸的是，隨著這些變化的發生，學生貸款騙局正在上升。借款人接到電話和信件，承諾通過不存在的計劃（例如“拜登貸款減免”或“奧巴馬貸款減免”）提供救濟。
如果您接到來自非可信來源的有關貸款減免的電話或信件， 請不要 提供您的社會安全號碼、貸款或信用卡資訊。如果您已經提供了您的個人詳細資訊，請凍結您的信用報告並向消費者保護局提交投訴。
跟蹤聯邦政策變化
聯邦政府已經對現有的貸款計劃進行了一些改變。
首先，擴大了借款人還款防禦計劃，該計劃免除了那些就讀於關閉或向借款人提供欺詐信息的學校的借款人的貸款。政府還擴大了根據“完全和永久殘疾出院”計劃能夠獲得寬恕的人。公共服務貸款減免 （PSLF） 計劃也發生了變化，您可以在 這篇博文中更詳細地瞭解。
展望未來，我們可能會看到現有計劃的更多變化，但我們不太可能看到全面的貸款減免。與往常一樣，我們將繼續監控聯邦貸款計劃的最新情況，以便我們讓您瞭解任何新進展的最新情況。在Facebook，Instagram，LinkedIn和Twitter上關注我們，隨時瞭解並了解我們即將舉行的網路研討會。
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