一旦開始支付聯邦學生貸款，您的貸款服務將自動將您納入標準還款計劃。根據該計劃，您的貸款餘額分為 120 個相等的固定還款額，您每月支付 10 年。
但這不一定是您可以使用的唯一還款計劃。雖然標準計劃有其好處——總體支付的利息更少，還清貸款的速度更快——但它的每月還款額也是所有計劃中最高的。以收入為導向的還款計劃是減輕每月貸款還款負擔的另一種選擇，但它們還有其他值得仔細研究的考慮因素。
在我們討論這些細節之前，讓我們先瞭解一下收入驅動的還款。
簡而言之，收入驅動的還款
簡而言之，收入驅動還款 （IDR） 計劃旨在根據您的收入和家庭規模將學生貸款的還款額降低到一定金額，從而使您的每月學生貸款付款更實惠。聯邦政府目前提供 四種類型的 IDR 計劃：修訂后的現收現付 （REPAYE）、現收現付 （PAYE）、基於收入的還款 （IBR） 和收入或有還款 （ICR）。
根據 IDR 計劃，您通常每月支付「可支配收入」的 10% 到 20% 用於學生貸款。教育部將可自由支配收入定義為您的年收入減去家庭規模和州貧困線的 100% 或 150%（取決於計劃）。由於還款額較小，您的還款期限將延長至 20 或 25 年，但您也將在該期限結束時免除任何剩餘餘額。但是，免除的餘額可以作為收入徵稅。
現在我們已經介紹了 IDR 計劃的基礎知識，讓我們來看看什麼時候註冊一個計劃有意義，什麼時候沒有意義。
何時考慮以收入為導向的還款
鑒於 IDR 的主要好處是每月付款較低，因此在以下情況下 IDR 可能是一個不錯的選擇：
- 您目前在標準還款計劃下的還款額對於您的收入來說太高了，您擔心拖欠還款和拖欠貸款。
- 你失業了，或者工資下降了;由於您必須每年重新認證您的收入才能留在 IDR 計劃中，因此下次重新認證時您的每月付款金額將降低。IDR 計劃的每月付款可能低至每月 0 美元，並且仍將計入寬恕的時程表。
- 您想利用 公共服務貸款減免 （PSLF） 並在 10 年後免除您的學生貸款餘額，因此 您必須 參加 IDR 計劃。
需要注意的是，如果您在IDR下的每月還款額低於每月貸款的應計利息，您將看到您的餘額隨著時間的推移而增長而不是減少。這可能會令人沮喪，特別是如果您已經付款多年。請記住：在IDR下，還款期結束時的任何餘額都將被免除。您可能需要為該債務納稅，但如果需要，您可以註冊付款計劃，而不是全額支付帳單。
何時不考慮以收入為導向的還款
雖然較小的每月還款額聽起來很有吸引力，但 IDR 並不總是能説明借款人減少每月還款額：
- 如果您已婚並共同報稅 ，並且 您的配偶工資很高，那麼 IDR 可能不適合您。這是因為您的共同收入，而不僅僅是您的工資，將用於計算您每月可以支付多少貸款——因此您可能不會獲得更低的還款額。
- 如果您是高收入者，則可自由支配收入的 10% 可能高於標準計劃下的每月還款額。在這種情況下 ，為您的貸款再融資 可以幫助您獲得較低的每月還款額;請記住，一旦您為貸款再融資，您將沒有資格獲得任何貸款減免。
- 如果您預計您的工資將來會大幅增加，由於年度收入重新認證，您的月供也會在 IDR 下增長。在某些情況下，您在 IDR 下支付的金額甚至可能超過您在標準還款計劃下支付的金額。您可以隨時退出 IDR 計劃，但這樣做會觸發未付利息資本化。這意味著您在 IDR 期間產生的未付利息將添加到您的剩餘學生貸款餘額中，從而增加您整體欠款的金額。
對某些人有好處，但對所有人都有好處
以收入為導向的還款通過降低每月還款額將許多借款人的財務壓力降至最低，但這並不能使其成為每個人的正確選擇。歸根結底，最有效的方法取決於您獨特的財務狀況。如果您有夏季帳戶，您可以使用我們的免費工具查看您在 IDR 計劃下支付的估算金額。您還可以查看我們的「收入驅動還款指南」 瞭解有關本部落格中提到的四個 IDR 計劃中每個計畫的更多詳細資訊。
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