收入驅動還款 （IDR） 計劃 是可供聯邦學生貸款借款人使用的政府計劃，允許借款人將其每月學生貸款付款直接與其收入挂鉤。換句話說，您的收入越低，您的每月付款就越低（可能低至每月0美元）。
需要注意的是，收入驅動的還款是一個總稱，包含四種類型的計劃，每種計劃都有自己的細微差別（IBR、ICR、PAYE 和 REPAYE）。有關收入驅動型還款計劃的更一般指南，請先 查看我們的 IDR 指南 。
在這篇文章中，我們將探討借款人可以使用新貸款（也稱為直接貸款）和舊貸款（也稱為 FFEL 貸款）的選項。對於許多擁有這兩種貸款的借款人來說，這是一個可以理解的話題。使用此博客作為指南，以便您在選擇以收入為導向的還款計劃之前瞭解所有選項。
選項 1：註冊 IBR
首先，值得注意的是，直接貸款（包括Parent Plus貸款的Parent PLUS貸款或合併貸款除外）通常有資格獲得所有四個收入驅動的還款計劃，而FFEL貸款（包括Parent Plus貸款的合併貸款除外）僅有資格獲得收入驅動的還款計劃之一：IBR。因此，如果您同時擁有 Direct 和 FFEL 貸款，您可以註冊 IBR，它同時接受 FFEL 和 Direct 貸款。因此，這可能是您的貸款服務商自動將您納入的計劃，而無需考慮您的其他選擇。
IBR對你來說是否是一個不錯的選擇，取決於你是“新”還是“老”借款人。對於「新」借款人（ 2014 年 7 月 1 日或之後獲得的所有貸款），您的還款額僅為可支配收入的 10%。對於「老」借款人（ 2014 年 7 月 1 日之前獲得的任何貸款），您的還款額將是您收入的 15%，這可能高於您在其他計劃下可能支付的金額。下面的選項 2 和 3 列出了您每月如何減少付款。
選項 2：合併您的貸款並註冊 PAYE 或 REPAYE
合併您的貸款只是將您的一筆或多筆貸款轉換為單一的“直接合併貸款”的行為。如果您將 FFEL 貸款合併為直接合併貸款，那麼您將有資格獲得 PAYE 或 REPAYE 計劃，這兩種計劃都允許您只支付收入的 10%，這很棒！
如果您已經在支付 FFEL 貸款，事情會變得更加複雜。您應該考慮您已經為 FFEL 貸款支付的付款數量，因為根據其他收入驅動的還款計劃，之前對這些貸款的付款可能會計入您的寬恕。另一方面，將您的 FFEL 貸款合併為直接合併貸款，有效地“抹去”了您過去的付款，因為它們不再計入寬恕。
舉個例子：如果您已經根據標準 10 年計劃還款了三年，並決定為新借款人加入 IBR 計劃，您將在 17 年內（而不是整整 20 年）獲得寬恕，因為您將獲得已經還款的 3 年的信貸。
另一方面，如果您要將 FFEL 貸款合併為直接合併貸款並加入 PAYE 或 REPAYE，您已經為 FFEL 貸款支付的 3 年付款將 不 計入您的寬恕。 因此，您需要支付整整 20 年的費用才能獲得寬恕。
如果您尚未開始支付 FFEL 貸款或只支付了幾筆款項，那麼“刪除”這些過去的付款對您來說不是問題。但是，如果您已經根據標準 10 年計劃付款數年，並且您不想因這些付款而失去信用，那麼選項 3 可能更適合您。
選項 3：將您的直接貸款放入 PAYE 或 REPAYE，並將您的 FFEL 貸款放入 IBR
如果您想保留您在標準 10 年計劃下支付的過去付款的信用，您最好的選擇可能是將您的直接貸款放在 PAYE 或 REPAYE 中，同時將您的 FFEL 貸款放在 IBR 中。這使您可以根據每個收入驅動的還款計劃計算您過去的付款。通過 不 合併您的貸款，您過去的付款將計入寬恕，這可以縮短您的整體還款時間。
這三種選擇的優缺點取決於您過去和現在的情況。如果您同時擁有 FFEL 和 Direct 貸款，請務必根據上述權衡對您選擇的收入驅動還款計劃做出明智的決定。
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