我們從借款人那裡得到的最常見的問題之一是貸款合併和再融資之間的區別。雖然合併和再融資都可以讓借款人簡化還款，但兩者之間存在許多重要差異。瞭解這些差異可以為您省錢和未來的麻煩，所以讓我們詳細分解一下。
什麼是整合？
合併允許您將多個聯邦貸款合併為一個聯邦貸款。它還允許您將貸款類型更改為直接合併貸款，以便它有資格獲得更多聯邦計劃。新貸款將採用固定利率（計算方法是將合併貸款利率的加權平均值四捨五入到最接近的八分之一）。
我為什麼要這樣做？
- 能夠參加額外的儲蓄和寬恕計畫。 合併允許您將較舊的貸款類型（如 FFEL 或 Parent PLUS 貸款）更改為新的直接貸款。直接貸款有資格獲得額外的儲蓄和減免計劃，例如收入驅動還款 （IDR） 和公共服務貸款減免 （PSLF）。
- 參加 以收入為導向的還款計劃 有助於將每月還款額與收入挂鉤，從而減少每月學生貸款還款額。這意味著如果您目前失業，您的每月支付可能低至 0 美元。直接貸款適用於四種可用的收入驅動還款計劃中的每一種。例如，即使您已經註冊了 FFEL 貸款的基於收入的還款 （IBR），合併為直接貸款並註冊不同的 IDR 計劃也可能會降低您的每月還款額！
- 公共服務貸款減免 允許非營利組織和政府雇員的貸款在符合條件的付款 120 個月後獲得豁免。只有直接貸款才有資格獲得 PSLF。
- 將所有帳單簡化為一張。 合並不是管理來自各個貸款服務商的多個帳單，而是為您提供一筆貸款，每月還款一次。
- 獲得 CARES 法案福利。 CARES法案包括為聯邦政府持有的學生貸款提供的許多好處，包括暫停付款和利息減免。根據最近發佈的備忘錄，《CARES法案》的付款凍結和利息豁免延長至2020年12月31日。許多較舊的貸款類型，包括聯邦家庭教育貸款 （FFEL） 和 Perkins 貸款，都不是聯邦政府持有的，因此沒有資格獲得 CARES 法案福利。將這些貸款合併為直接貸款將使他們能夠有資格獲得這些福利。需要注意的一件重要事情是，您的貸款服務商可能需要幾個月的時間才能處理合併，因此這不是立即解決的問題。
為什麼我不想這樣做？
- 聯邦計劃的進展被抹去。 當您合併時，它被視為全新的貸款。如果您已經向 IDR 和 PSLF 付款，合併這些貸款將抹去您的進度，您將不得不重新開始計算付款。這就是為什麼知道哪些貸款要合併（哪些不合併）很重要，這樣您就不會失去在實現 IDR 和 PSLF 要求方面取得的進展。
- 隨著時間的推移，您可能會支付更多費用。 雖然您的每月還款額較低，但如果您的還款計劃延長，隨著時間的推移，您將支付更多的還款額並支付更多的利息。
- 未償利息將資本化。 如果您的貸款已計入利息，它將成為您新合併貸款本金餘額的一部分。如果你正在努力獲得最終的寬恕，這對你的整體還款可能並不重要，但知道這一點是有説明的。
我該怎麼做？
Summer 的貸款合併工具 著眼於您獨特的貸款情況，以説明您正確確定哪些貸款應該合併，以便有資格獲得某些收入驅動的還款計劃和公共服務貸款減免。我們的工具可確保您只合併必要的貸款，而不理會其他貸款。
什麼是再融資？
再融資將您的所有私人和/或聯邦貸款合併為一筆私人貸款。這筆新貸款將有不同的貸款條款，包括較低的利率。然而，並非每個人都是再融資的候選人。在評估借款人的資格時，貸方會考慮信用評分、低債務收入比和穩定的收入。
我為什麼要這樣做？
- 你可以省錢。 再融資可以為您提供較低的利率，這意味著您將支付更少的貸款。不同的私人貸款服務商有不同的利率，因此我們建議您查看多個貸方以找到最低利率。
- 靈活的還款時程表。 再融資可以讓您更改每月還款額和貸款期限。如果您在再融資時延長還款期限，您的還款額現在會下降，但您支付的總還款額會更多。但是，如果您縮短還款時間，您現在將支付更多，但總體上會更少。
- 簡化您的付款。 當您再融資時，您正在與新的貸方獲得新貸款。您只需要每月向新公司付款。
為什麼我不想這樣做？
- 所有聯邦福利都丟失了。 如果聯邦學生貸款持有人難以還款，政府會為他們提供許多福利。此外，將您的聯邦貸款轉為私人貸款會使您沒有資格獲得收入驅動的還款和公共服務貸款減免等聯邦計劃。
- 一旦您的貸款是私人的，就沒有回頭路了。 將您的聯邦貸款更改為私人貸款將使它們保持私密。沒有辦法將私人貸款轉換回聯邦貸款。
我該怎麼做？
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